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P2P行业的“四条红线”之存管银行

2014年银监会成立普惠金融部开始直接引导和监管P2P,从此p2p有了妈,2014年4月21日,时任非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示,P2P要明确四条底线,包括平台本身不得提供担保,不得搞资金池等。

P2P行业的“四条红线”之存管银行

刘张君指出,P2P网络借贷平台是一种新兴金融业态,在鼓励其创新发展的同时,要记住四点:一是要明确这个平台的中介性质,二是要明确平台本身不得提供担保,三是不得将归集资金搞资金池,四是不得非法吸收公众资金。

其中第一、三、五条原则已经明确了P2P平台能接触客户资金,但如何解决这个问题,大家都在思考;接下来的一年从中央到地方,大部分省市均发布相关文件,支持和促进互联网金融的发展,进一步助推行业突飞猛进。

P2P银行存管就是由银行存管资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被直接挪用,P2P实行银行资金存管后,相当于给平台进行增信,而其背后暗含的则是平台实力的竞争,在力求快速“合规”的过程中,不同的平台会面临不同的命运。

银行存管模式探索

A、银行直连

银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。在交易过程中,投资人直接通过银行在线交易,回款的时候,资金直接返还投资人的投资时的账户。

B、直接存管

在银行资金直接存管的模式下,银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户,存管行为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。

C、“银行+第三方支付公司”联合存管

“银行+第三方支付公司”联合存管模式,即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付担任技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。

P2P行业的“四条红线”之存管银行

银行存管不是保险箱,但没有银行存管不合规

2017年12月,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(“57号文”),要求各地在2018年4月底之前做好辖内主要P2P机构的备案登记工作,并在6月底之前全部完成。目前已经有北京、上海、广东、深圳、重庆、浙江、江苏、江西、山东、合肥、新疆、福建、河南、山西、河北、天津等区下发了整改验收工作的通知,均明确要求P2P平台需上线银行存管,未上线银行存管的不予备案验收。据不完全统计,目前已有近700家P2P平台上线银行存管,并有数百家已于银行签约银行存管协议。

对投资者而言,在筛选网贷平台时,是否上线银行存管只能作为参考指标之一,投资者考察平台的安全性还要从多方面考量。相关监管办法的制定和出台有利于借助市场的力量和手段引导网贷机构规范发展,保护投资者利益。下一步配套制度的全面实施,推动网贷行业逐步进入依法监管、合规经营、规范发展的新阶段。(内容来源于网络)